연금저축펀드 이용해 연말정산 환급받기(세제혜택, 주의사항, 1년 운용결과)

오늘은 연금저축펀드의 세액공제 혜택과 주의사항을 알려드리고, 지난 1년간 직접 운용해본 결과도 말씀드리려고 합니다.

저번 포스팅에서는 연말정산 미리보기 서비스를 통해 내년도 환급금을 예측하고, 연금저축펀드를 이용해 대비하는 방법을 알려드렸으니 자세한 내용이 궁금하신 분은 이전 포스팅을 참고하여 주시기 바랍니다.

연말정산 미리보기 서비스 해보기(변경사항, 이용절차, 절세방법)

 

1. 연금저축상품 연말정산 혜택
정부는 개인연금 가입을 통한 노후대비를 장려하기 위하여 개인연금상품에 대하여 연말정산 세액공제 혜택을 주고 있습니다.

연금저축상품 납입금에 대하여 연간 400만원 한도로 세액공제가 되는데 연소득 5,500만원 이하는 16.5%, 5,500만원 초과는 13.2% 세액공제를 해줍니다.

 

예를들어 연소득이 4,000만원이고 연간 400만원 납입했다면 연말정산 시 66만원을 환급받을 수 있습니다.

만약 400만원 이상 납입하였거나 이미 다른 항목으로 다 공제를 받아서 추가로 환급받을 세금이 없다면 다음 해로 이월됩니다.

 

1-1. 연금저축상품 3종
연금저축상품은 취급하는 기관에 따라서 세종류로 나뉩니다.

ⓛ 증권사→연금저축펀드

 - 가입자가 펀드와 국내상장 ETF로 직접 운용 

 - 원금보장 불가, 중도인출 가능

② 보험사→연금저축보험

 - 보험사가 운용하고 사업비 수취

 - 원금보장 가능, 중도인출 불가

③ 은행→연금저축신탁

 - 현재 가입 불가, 주로 채권으로 운용

 

1-2. 연금저축상품 중 연금저축펀드를 추천하는 이유

연금저축펀드는 연금을 수령하는 중에도 남은 금액은 계속해서 운용하여 수익창출이 가능합니다.

지수 추종 ETF를 사 모은다는 생각으로 운용할 경우 크게 신경 쓰이는 일 없이 시장수익률을 따라갈 수 있고, 거래수수료도 없으니 수익률을 깎아먹을 일이 없습니다.

 

이와 달리 연금저축보험은 납입금에서 사업비를 떼고 시작하기 때문에 시작부터 마이너스이고, 10~20년이 지나야 겨우 원금인 경우도 많아 인플레이션 방어가 안돼서 추천하지 않습니다.

 

2. 연금저축펀드와 IRP(개인형 퇴직연금) 차이

IRP는 연간 700만원까지 세액공제가 가능하고, 0.4% 정도의 운용수수료가 있습니다.

주식형 자산에 최대 70%까지 투자가 가능하고 나머지는 안전자산에 투자해야 합니다.

연금계좌에 입금을 하면 미리 설정한 비율대로 자동으로 매매가 이뤄지고 계좌에 현금을 둘 수 없습니다.

 

▶ 연금저축펀드의 장점이 더 많아 연금저축펀드에 400만원 먼저 납입하고, 여유자금이 있으면 IRP에 300만원 납입하는 분들이 많습니다.

연금저축펀드는 계좌에 현금으로 두다가 주식시장이 조정을 받을 때 ETF를 매수할 수 있는 것도 큰 장점입니다.

3. 연금저축펀드 주의사항

3-1. 연금수령 조건

가입한지 5년 이상 되었고, 만 55세가 지난 시점부터 10년 이상 연금으로 수령하여야 합니다.

 

3-2. 연금저축펀드 장점

① ETF를 자주 사고팔아도 거래세를 내지 않아서 수수료 부담이 없습니다.

② 다양한 포트폴리오 구성하며 경제공부를 할 수 있습니다.

③ 세액공제를 받지 않은 금액에 한하여 자유로운 입출금이 가능합니다.

 

3-3. 연금저축펀드 단점

① 본인의 투자실력에 따라서 수익률이 다르며 원금손실 가능성도 있습니다.

② 계좌를 해지하지 전까지 수익금을 인출할 수 없습니다.

③ 중도 해지 시 그동안 받은 세액공제 혜택을 모두 환수당합니다.

4. 연금저축펀드 1년 운용 결과

4-1. 계좌 개설 계기

미국 주식을 하다 보니 양도소득세가 부담스러워서 절세 방법을 찾고 있던 중 연금저축펀드로 국내 상장 미국 ETF를 거래하면 절세와 과세이연 효과가 있다는 것을 알게 되었습니다.
해외주식 양도소득세는 22%인데 연금저축펀드 연금소득세는 3.3.~5.5%이고 덤으로 연말정산 세액공제도 받을 수 있습니다.

 

4-2. 운용방식

저는 작년 10월에 계좌를 개설했고 연말에 여유자금을 한 번에 입금하는 방식으로 사용하고 있습니다.

올해는 12월 말에 160만원을 납입하여 2021년 귀속 연말정산에 대비할 예정이며 미국 S&P500 추종 ETF를 계속해서 모아갈 생각입니다.

 

4-3. 거래내역 및 수익률

1년 운용 수익률은 -12%입니다. 그 어렵다는 원금손실을 제가 해냈네요.

원래 KINDEX 미국 S&P500 ETF에 투자하다가 5월에 수익을 조금 얻고 매도한 다음 KODEX 차이나항셍테크를 매수했는데 지금 고점 대비 43%가 하락하여 저의 수익률이 나락을 향해 가고 있습니다.

미국이 기준금리를 인상하기 시작하면 신흥국 주식은 추가로 하락할 수도 있다는데 항셍테크 ETF는 추가 매수를 하지 않고 S&P500 ETF를 다시 매수해야겠습니다.

연금저축펀드 1년 수익률

 

오늘은 연금저축펀드에 대하여 알아보고 제가 지난 1년간 직접 운용했던 경험도 말씀을 드렸는데요 참고하셔서 연말정산 잘 준비하셨으면 좋겠습니다.