얼마 전 신한은행 앱에서 쏠편한 직장인 신용대출을 신청했는데 승인이 거절되어 대출을 받지 못했습니다. 승인거절 사유는 DSR 초과였는데 오늘은 DSR 계산방법 및 신용대출 실행 주의사항 등을 적어보겠습니다.
1. 쏠편한 직장인 신용대출 신청과정
며칠 전 급하게 큰돈 필요한 일이 있어서 직장인 신용대출을 신청했습니다. 제가 주거래 은행으로 사용하고 있는 신한은행은 앱에서 신용대출 신청부터 실행까지 모두 가능합니다.
신한쏠뱅크에서 상품-대출-개인대출-생활자금/기타-신용으로 들어간 후 직장인, 공무원, 전문직 등 본인이 해당하는 직업군을 터치하면 됩니다.
✓ 직장인 신용대출 진행 절차(신분증, 인증서 필요)
- 재직 및 소득확인(인증서를 통한 서류제출)
- 대출한도 및 금리조회
- 대출 신청정보 입력(필요금액, 대출 방법 등)
- 약정서 작성 후 대출금 받기
인적사항을 작성하고 인증서를 제출하면 바로 대출한도와 금리를 알아볼 수 있습니다. 예전에 작성해 둔 자료가 있다면 변동사항이 있는지 확인만 하시면 됩니다.
대출한도와 대출금리를 조회해 보니 9,600만 원을 4.94%로 대출받을 수 있었고, 마이너스 통장으로 사용할 땐 0.5% 정도 가산됩니다. 코로나 이후에 신용대출 한도가 연봉의 1배 정도로 줄어들었었는데 다시 2배로 늘어나 있었습니다.
저 때는 몰랐습니다, 저 대출한도는 DSR을 반영하지 않은 한도라는 것을요... “최종 대출한도는 총부채원리금상환비율(DSR) 기준 초과, 다른 실행 등이 사유로 변경될 수 있습니다.”라는 문구가 지금에서야 보이네요.
대출 신청을 누르고 대출금액은 9,600만 원 작성해서 신청했는데 “대출 승인이 거절되었습니다. 고객센터로 문의하시거나 신분증 지참 후 지점을 방문하시기 바랍니다.”라고 알림이 뜨더라고요. 그전에는 예상 한도 내에서 모두 대출을 받을 수 있었기에 조금 의아했습니다. 지점을 방문한 후에야 DSR 초과로 승인이 거절됐으며, DSR을 고려한 대출한도는 3천만 원 정도라는 설명을 들었습니다.
2. DSR(총부채원리금상환비율)이란?
✓ DSR : (모든 금융회사 대출의 연간 원리금 상환액 / 연 소득) × 100
모든 대출을 합산한 총대출금액이 1억 원을 초과하면 DSR 40% 이내로만 대출이 가능합니다.
✓ DSR 적용제외 대출
- 중도금대출, 이주비대출
- 전세자금대출(전세보증금담보대출은 DSR 적용)
- 주택연금대출
- 300만 원 이하 소액 신용대출, 예적금 및 주식 담보대출
- 정책 목적에 따라 정부, 지자체, 공공기관 등에서 추진하는 이차보전 대출
- 상속 또는 채권보전을 위한 경매 참가 등 불가피한 대출 채무인수
3. DSR 계산법
DSR 계산방법은 은행별로 조금씩 차이가 있습니다. 그리고 2024년부터는 스트레스 DSR이 도입되어 실제 대출금리에 가산금리를 더해 대출한도를 산정합니다. 대출이 여러 개일 경우엔 대출받고자 하는 은행지점을 방문하셔서 대출한도를 먼저 확인하시는 것이 좋습니다. 은행 앱이나 인터넷상의 DSR 계산기는 모든 상황을 다 반영하진 못하기 때문에 꼭 은행을 직접 방문하세요.
3-1. 주택담보대출 체증식 상환방식의 DSR 계산법
상환 기간은 실제 상환 기간으로, 대출금리는 내 대출금리에 가산금리가 추가되어 계산됩니다. 그리고 대출원리금은 지금 내고 있는 실제 금액이 아닌 총 상환 기간에 해당하는 원금+이자를 균등분할 한 금액으로 계산합니다. 그래서 같은 금액을 같은 금리로 대출받았더라도 상환방식이 체증식인지, 체감식인지, 원리금균등인지에 따라 DSR이 달라집니다.
저는 디딤돌 대출을 받을 때 30년 동안 체증식 분할상환하는 것으로 선택했습니다. 그래서 지금은 매월 45만 원 정도를 원리금으로 내고 있습니다. 워낙 부담이 안 가는 금액이라 DSR 제한으로 신용대출을 못 받을 거라는 생각을 못 했습니다. 하지만 신한은행에서 DSR 계산할 때는 월별 원리금이 100만 원으로 계산된다고 하더라고요. 실제 금리를 기준으로 계산하면 매월 86만 원 정도가 나오는데 새해부터는 DSR이 강화되며 가산금리가 붙어서 그런 것 같습니다.
✓ 상환방법별 총이자 및 월별 상환원리금 계산은 한국주택금융공사 홈페이지에서 가능합니다.
월별상환원리금 | 주택담보대출 | 한국주택금융공사 (hf.go.kr)
3-2. 신용대출 DSR 계산법
상환 기간은 5년, 대출금리는 내 대출금리에 가산금리가 추가되어 계산됩니다. 신용대출은 보통 1년마다 갱신되고 원금은 그대로 두고, 이자만 내며 사용할 수 있습니다. 그래서 DSR 계산할 때는 상환 기간을 5년으로 두고 원리금을 균등상환하는 것으로 가정하고 계산합니다. 신용대출뿐만 아니라 주택담보대출을 제외한 대부분의 대출은 상환 기간을 5년으로 가정하고 DSR을 계산합니다.
은행을 방문하여 신용대출 상담받을 때 아래 서류는 기본적으로 챙겨가셔야 합니다.
✓ 신용대출 상담 시 필요서류
- 신분증, 재직증명서, 최근 2년 원천징수영수증
- 타 은행 부채증명서(기존 대출이 있는 경우)
4. 주택담보대출과 신용대출 같이 받을 때 주의사항
주택을 구입할 때 신용대출을 먼저 최대한 받아두고 주택담보대출을 받아야 한다는 말은 많이 들어보셨죠. 디딤돌 대출은 DSR 60% 이내, 신용대출은 DSR 40% 이내로만 가능해서 신용대출을 먼저 받고 디딤돌 대출을 받는 것이 대출금을 최대한으로 받는 방법입니다. 디딤돌 대출을 받은 다음 신용대출을 받으려고 하면 DSR 제한에 걸려서 신용대출을 아예 받을 수 없거나 소액만 가능합니다. 그리고 주택담보대출 상환 기간은 대출이자가 아깝다는 생각은 버리시고 최대한 길게 설정하세요.
저는 디딤돌 대출금만으로도 아파트를 구매하는 데 문제가 없어서 신용대출을 받지 않았습니다. 오히려 디딤돌 대출 잔액으로 기존에 사용하던 신용대출을 모조리 갚아버리는 멍청한 짓까지 해버렸어요. 저처럼 추후 급전이 필요한 상황을 대비해서 당장 돈이 필요하지 않더라도 신용대출을 최대한으로 받아두는 것을 추천합니다. 마이너스 통장으로 만들어두면 사용하지 않는 기간은 이자를 내지 않아도 되니 미리미리 대비해 두시면 나중에 요긴하게 쓰실 수 있을 것입니다.
오늘은 DSR 초과로 직장인 신용대출 승인거절된 경험을 바탕으로 DSR(총부채원리금상환비율) 계산방법과 대출 시 주의사항에 대하여 알려드렸습니다. 대출 승인거절 당했을 때는 너무 당황했지만 지금이라도 알게 되어 다행인 것 같습니다. 이 글 읽으시는 분들은 DSR 계산방법 꼭 기억하셔서 대출받으실 때 참고하세요.
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